北上廣漢四地開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)
簽訂合同須錄音錄像或第三方見證
稿件來源: 法制日?qǐng)?bào)——法制網(wǎng)
法制網(wǎng)記者辛紅
保監(jiān)會(huì)今天公布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。根據(jù)該指導(dǎo)意見,北京、上海、廣州以及武漢四個(gè)城市將開展為期兩年的試點(diǎn),60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人可以投保。
房產(chǎn)處置資金不足不追償
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物,其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,期限較長,涉及領(lǐng)域廣。保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。
對(duì)于申辦試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司,意見的要求是:開業(yè)滿5年,注冊(cè)資本不少于20億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司將依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故。老年人過世后,其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后,剩余部分歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用,保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn),不再向老年人的家屬追償。
對(duì)于抵押房產(chǎn)的增值部分,指導(dǎo)意見明確,試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型和非參與型兩種產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益,通過評(píng)估,依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,抵押房產(chǎn)價(jià)值增長全部歸屬于投保人。
猶豫期不得短于30個(gè)自然日
由于此項(xiàng)保險(xiǎn)牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié),法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜,老年人的權(quán)益保護(hù)至關(guān)重要。指導(dǎo)意見從業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面作出了規(guī)定。
首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)客觀公正地開展業(yè)務(wù)宣傳,業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理。保監(jiān)會(huì)將適時(shí)指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)建立銷售人員資格考試制度。在此之前,保險(xiǎn)公司應(yīng)明確資格條件,并在公司網(wǎng)站公布取得資格的銷售人員。
此外,保險(xiǎn)公司應(yīng)明確參?？蛻舴秶蜅l件,不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估,費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo),并通過錄音、錄像,或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性、公正性。
按照指導(dǎo)意見規(guī)定,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得短于30個(gè)自然日,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,確認(rèn)投保人的真實(shí)購買意愿。
保險(xiǎn)公司還應(yīng)定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息,并高度重視客戶投訴,做好解釋溝通和后續(xù)處理。
簽約前家人也應(yīng)能夠接受
保監(jiān)會(huì)這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須建立在自愿基礎(chǔ)之上。保監(jiān)會(huì)建議,購買前,不僅是老年人自己,其家人也應(yīng)能夠接受通過住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式。同時(shí),老年人要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容,通過向銷售人員、保險(xiǎn)公司咨詢、律師等專業(yè)人員咨詢,充分了解該業(yè)務(wù)養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護(hù)等方面的要求。
此外,老年人在購買前要確認(rèn)銷售人員是否具有該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銷售資格以及房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。建議老年人可由家屬或律師陪同簽署保險(xiǎn)合同及相關(guān)法律文件。
該負(fù)責(zé)人表示,根據(jù)試點(diǎn)情況,保監(jiān)會(huì)將研究制定反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管制度,規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為和銷售行為,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
法制網(wǎng)北京6月23日訊
