北上廣漢四地開展以房養(yǎng)老試點
簽訂合同須錄音錄像或第三方見證
稿件來源: 法制日報——法制網(wǎng)
法制網(wǎng)記者辛紅
保監(jiān)會今天公布了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。根據(jù)該指導意見,北京、上海、廣州以及武漢四個城市將開展為期兩年的試點,60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人可以投保。
房產(chǎn)處置資金不足不追償
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務,即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權,并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權,處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
保監(jiān)會有關負責人表示,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務在我國尚屬新生事物,其業(yè)務流程復雜,期限較長,涉及領域廣。保險公司開展此項業(yè)務,將面臨較為突出的利率風險、房價波動風險、長壽風險、現(xiàn)金流風險等業(yè)務風險,同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。
對于申辦試點的保險公司,意見的要求是:開業(yè)滿5年,注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定,申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養(yǎng)老保險所必須的專業(yè)技術、管理能力和各類專業(yè)人員等。
保監(jiān)會有關負責人表示,開展以房養(yǎng)老保險業(yè)務,保險公司將依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故。老年人過世后,其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用后,剩余部分歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關費用,保險公司將承擔房價不足的風險,不再向老年人的家屬追償。
對于抵押房產(chǎn)的增值部分,指導意見明確,試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型兩種產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益,通過評估,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。
猶豫期不得短于30個自然日
由于此項保險牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個環(huán)節(jié),法律關系和業(yè)務內(nèi)容較為復雜,老年人的權益保護至關重要。指導意見從業(yè)務宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面作出了規(guī)定。
首先,保險公司應客觀公正地開展業(yè)務宣傳,業(yè)務宣傳材料應由總公司統(tǒng)一制作并嚴格管理。保監(jiān)會將適時指導行業(yè)協(xié)會建立銷售人員資格考試制度。在此之前,保險公司應明確資格條件,并在公司網(wǎng)站公布取得資格的銷售人員。
此外,保險公司應明確參保客戶范圍和條件,不得向不符合相關要求的客戶推介業(yè)務。房產(chǎn)價值應當聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估,費用由保險公司和消費者共同負擔。保險公司應當對消費者進行簽約前輔導,并通過錄音、錄像,或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性。
按照指導意見規(guī)定,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品的猶豫期不得短于30個自然日,保險公司應當在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品,確認投保人的真實購買意愿。
保險公司還應定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關信息,并高度重視客戶投訴,做好解釋溝通和后續(xù)處理。
簽約前家人也應能夠接受
保監(jiān)會這位負責人強調(diào),老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務必須建立在自愿基礎之上。保監(jiān)會建議,購買前,不僅是老年人自己,其家人也應能夠接受通過住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式。同時,老年人要充分了解業(yè)務內(nèi)容,通過向銷售人員、保險公司咨詢、律師等專業(yè)人員咨詢,充分了解該業(yè)務養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護等方面的要求。
此外,老年人在購買前要確認銷售人員是否具有該項業(yè)務的銷售資格以及房地產(chǎn)估價機構(gòu)的資質(zhì)。建議老年人可由家屬或律師陪同簽署保險合同及相關法律文件。
該負責人表示,根據(jù)試點情況,保監(jiān)會將研究制定反向抵押養(yǎng)老保險相關監(jiān)管制度,規(guī)范保險公司經(jīng)營行為和銷售行為,保護消費者合法權益。
法制網(wǎng)北京6月23日訊
