廣 東 省 高 級(jí) 人 民 法 院 文 件
粵高法發(fā)［2006］19號(hào)
關(guān)于印發(fā)《廣東省高級(jí)人民法院
關(guān)于審理汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)
糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》的通知
全省各級(jí)人民法院、廣州海事法院、廣州鐵路運(yùn)輸兩級(jí)法院：
《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》已于2006年6月20日由我院審判委員會(huì)2006年第89次會(huì)議通過，現(xiàn)印發(fā)給你們。請(qǐng)你們組織從事民商事審判的法官認(rèn)真學(xué)習(xí)、理解，并注意不要在裁判文書中直接引用。對(duì)于已審結(jié)的案件，不應(yīng)以與本指導(dǎo)意見不符為由提起再審。各地在審理此類案件中遇到的問題請(qǐng)及時(shí)報(bào)告我院民二庭。
廣東省高級(jí)人民法院
二OO六年六月二十七日
廣東省高級(jí)人民法院
關(guān)于審理汽車消費(fèi)貸款
保證保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見
近年來，我省各級(jí)法院受理了大量汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)糾紛案件，由于這些案件法律關(guān)系復(fù)雜，缺乏相關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)范，各地法院在審理此類案件時(shí)裁判準(zhǔn)則不統(tǒng)一，影響了執(zhí)法嚴(yán)肅性。為統(tǒng)一全省法院今后審理保證保險(xiǎn)糾紛案件的執(zhí)法尺度，提高執(zhí)法水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共和國民事訴訟法》（以下簡稱《民訴法》）等法律規(guī)定，結(jié)合法院的審判實(shí)踐，制定本意見。
一、關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)及其法律適用問題
1、因《汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同》發(fā)生糾紛的案件，應(yīng)根據(jù)合同的主要內(nèi)容、當(dāng)事人責(zé)任、履約方式及合同目的等確定合同性質(zhì)屬于保險(xiǎn)合同還是擔(dān)任合同，并據(jù)此確定相應(yīng)適用的法律。
保險(xiǎn)公司在《汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同》中或在銀行簽訂的合作協(xié)議中明確約定為借款人的借款提供保證，銀行向法院起訴要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)認(rèn)定銀行與保險(xiǎn)公司之間建立保證法律關(guān)系，適用《中華人民共和國擔(dān)保法》（以下簡稱《擔(dān)保法》）認(rèn)定保險(xiǎn)公司責(zé)任。
二、關(guān)于借款合同糾紛與保證保險(xiǎn)合同糾紛是否合并審理的問題
2、不屬于保證法律關(guān)系的保證保險(xiǎn)法律關(guān)系與銀行和借款人之間設(shè)立的借款關(guān)系為兩個(gè)相互獨(dú)立的民事法律關(guān)系。銀行同時(shí)向法院起訴借款人和保險(xiǎn)公司，要求借款人和保險(xiǎn)公司承擔(dān)還款責(zé)任的，受理法院可以根據(jù)有利于當(dāng)事人訴訟和有利于法院審理原則決定分開審理或合并審理。
銀行僅起訴保險(xiǎn)公司的，可將投保人追加為第三人參加訴訟，查清借款事實(shí)和投保事實(shí)后，正確認(rèn)定保險(xiǎn)公司的民事責(zé)任。
銀行僅起訴借款人的，法院不必追加為借款提供保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司參加訴訟。
保證保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的合作協(xié)議性質(zhì)為保證合同的，依照《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定處理。
三、關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的效力問題
3、不構(gòu)成擔(dān)保法規(guī)定的保證關(guān)系的保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性，應(yīng)依照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定確定合同效力，不應(yīng)以借款合同無效為由認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同無效。
4、保險(xiǎn)人以保證保險(xiǎn)合同中約定投保人不向保險(xiǎn)人連續(xù)投機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任為由提出抗辯的，應(yīng)認(rèn)定上述保險(xiǎn)人免責(zé)的條款無效，不予支持。
5、保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，但并未造成保險(xiǎn)公司損失的，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如保險(xiǎn)公司因被保險(xiǎn)人遲延通知造成損失的，保險(xiǎn)公司的損失可在保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任內(nèi)抵扣。
保證保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人索賠期限少于兩年的，應(yīng)認(rèn)定該條款無效。
四、關(guān)于合作協(xié)議的效力問題
6、銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的合作協(xié)議，沒有違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定的，應(yīng)認(rèn)定有效。在處理保證保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，合作協(xié)議作為確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。
合作協(xié)議條款與保證保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任的約定相沖突的，如保證保險(xiǎn)合同中或合作協(xié)議中約定沖突條款處理原則的，從約定。無約定的，優(yōu)先適用合作協(xié)議條款。
五、關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的解除問題
7、保證保險(xiǎn)合同簽訂后，銀行與借款人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更借款合同借款金額、期限等條款，增加保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人請(qǐng)求解除保證保險(xiǎn)合同的，法院應(yīng)予支持。借款合同變更沒有增加保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人請(qǐng)求解除合同的，不予支持。
8、保證保險(xiǎn)合同投保人在借款活動(dòng)中構(gòu)成貸款詐騙罪被追究刑事責(zé)任，保險(xiǎn)公司據(jù)此起訴請(qǐng)求解除與投保人之間的保證保險(xiǎn)合同的，法院應(yīng)予支持。如保險(xiǎn)公司在起訴中同時(shí)請(qǐng)求免除保險(xiǎn)責(zé)任的，對(duì)該請(qǐng)求不予受理；已經(jīng)受理的，駁回起訴。
保險(xiǎn)公司以投保人借款行為構(gòu)成貸款詐騙罪為由，向法院起訴請(qǐng)求銀行返還已支付的賠償金的，不予受理；已經(jīng)受理的，駁回起訴。
9、保險(xiǎn)公司向法院起訴要求解除保證保險(xiǎn)合同，未將銀行列為當(dāng)事人的，法院應(yīng)追加銀行作為無獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人參加訴訟。
六、關(guān)于借款合同中的擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)系問題
10、保證保險(xiǎn)合同所承保的借款合同中有擔(dān)保人、抵押物或質(zhì)押物的，銀行與保險(xiǎn)公司約定，當(dāng)債務(wù)人沒有還款時(shí)，銀行應(yīng)先向擔(dān)保人追償，或者先予處理抵押物或質(zhì)押物，保險(xiǎn)人在擔(dān)保人不能清償或抵押物不足以清償時(shí)才承擔(dān)責(zé)任的，該條款可認(rèn)定有效。被保險(xiǎn)的債權(quán)銀行未向擔(dān)保人主張權(quán)利或主張抵押權(quán)之前，向法院起訴要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，不予支持。
七、關(guān)于借款人的借款行為涉嫌犯罪的處理問題
11、法院在審理銀行提起訴訟的汽車消費(fèi)貸款合同糾紛案時(shí)，發(fā)現(xiàn)下列情形的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)處理：
?。?）盜用他人身份證明、偽造他人簽字，簽訂貸款合同；
（2）使用偽造、編造的身份證明，隱瞞真實(shí)身份，簽訂貸款合同。
銀行同時(shí)起訴為貸款合同提供保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的，裁定駁回對(duì)借款人的起訴后，銀行與保險(xiǎn)公司之間的保證保險(xiǎn)糾紛可繼續(xù)審理。
涉嫌貸款詐騙犯罪的案件結(jié)案后，銀行向法院提起訴訟要求相關(guān)責(zé)任人賠償損失，法院應(yīng)予受理，并根據(jù)責(zé)任人過錯(cuò)與銀行損失之間的因果關(guān)系確定相關(guān)責(zé)任人的民事責(zé)任。
12、借款人以虛假身份騙取銀行貸款，同時(shí)以虛假身份與保險(xiǎn)公司簽訂保證保險(xiǎn)合同，銀行要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同無效，并按以下原則處理：
（1）銀行與保險(xiǎn)公司約定由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)借款人的資信進(jìn)行審查，或保證保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)范圍包括投保人資信虛假風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)賠償金額承擔(dān)賠償責(zé)任。
銀行與保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的資信審查義務(wù)未作約定或約定不明，而保險(xiǎn)公司在銀行放貸前向銀行出具放款確認(rèn)書，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司出具的放款確認(rèn)書發(fā)放貸款的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)借款人資信進(jìn)行審查。
（2）銀行與保險(xiǎn)公司約定由雙方共同審查借款人資信的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)賠償金額的50％的賠償責(zé)任。
?。?）銀行與保險(xiǎn)公司對(duì)審查借款人的資信義務(wù)未作約定或約定不明，且保險(xiǎn)公司在銀行放貸前未出具放款確認(rèn)書的，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任不超過保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)賠償金額的50％。
13、借款人身份真實(shí)，在借款時(shí)涉嫌貸款詐騙犯罪而被追究刑事責(zé)任，并不影響借款人應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。銀行與借款人、保險(xiǎn)公司之間的民事糾紛應(yīng)繼續(xù)審理，并應(yīng)根據(jù)民事合同關(guān)系確認(rèn)相關(guān)當(dāng)事人的民事責(zé)任。如借款人在刑事案件中有退贓的，可在民事案件的判決或民事判決執(zhí)行中據(jù)實(shí)抵扣。
